浙江是中国经济增长的“火车头”之一，而浙江的私营经济则是“火车头”得以迅速前进的“主燃料”。2008年以来，在外患内忧交集之下，中小企业发展遭遇重创。落实中央“保增长”的要求在浙江，就是要扶持那些在风口浪尖上求生存的中小企业，因为他们是浙江经济的生力军。
　　从“扩内需、保增长、调结构”的大局出发，浙江金融机构积极以融资扶持中小企业发展，帮助中小企业走出寒冬。金融机构不仅帮助中小企业顺利融资，还采取措施切实解决贷款成本不断攀升、贷款手续繁杂等问题。但是，金融机构毕竟是以盈利为目标的商业机构，在救助中小企业的同时，商业银行需要确保贷款安全。而且，缓解中小企业融资难是一项系统工程，涉及政府、银行、企业等多个方面。切实缓解小企业的融资困难，需要金融机构与其他相关部门紧密联动，携手努力。记者在浙江采访时，不仅关注融资难的状况是否能够得到缓解，同样关注解决中小企业融资难背后所涉及的深层次问题。
　　降低成本提高效率
　　中小企业即便能顺利融到资，还面临着贷款成本不断攀升、贷款手续繁杂等问题。
　　据了解，商业银行对中小企业的贷款利率普遍上浮30％至40％，有的甚至高达80％，特别是银行为了防范风险，要求某些企业进行存单质押，致使中小企业的综合融资费率攀升，而且造成银行放贷规模虚增的现象。统计数据显示，国有银行对小企业贷款的综合融资费率为11.65％，股份制银行综合融资费率为15.40％。
　　而那些难以从银行获得贷款的企业，承担的融资成本更高。当前浙江民间借贷利息迅速高涨，短期民间“过桥借贷”月利率高达4分到6分。
　　过高的资金使用成本对中小企业的经济效益产生了较大影响。2008年1至4月份，浙江省规模以上中小企业财务费用增长40.55％，其中利息净支出增长45.18％。温州市800家企业财务费用支出增长51.7％，利息支出增长51.2％。
　　减轻企业融资成本和财务负担成为当务之急。关键时期，商业银行能否适当让利于企业，协助企业度过困难期？
　　记者了解到，广大中小企业通过“抱团增信”模式从国开行获得的贷款，其贷款利率仅为基准利率。对此，国开行浙江分行副行长范显伟告诉记者：“逐利不是国开行介入中小企业融资的目的。”
　　建行浙江分行也表示，对优质客户和政府重点支持的项目会实行一定程度的利率下浮政策，该行的新发放贷款加权平均利率已由2008年初的7.81%下降到11月底的6.59%，该行还取消了贷款承诺费和票据承诺费两项收费。
　　“对中小企业来说，足额、及时获得贷款比降低融资成本更为重要。贷款如果不能早几天到位，甚至会给中小企业带来资金链断裂的风险。”民生银行工商企业金融事业部杭州区域总部综合部负责人周军告诉记者。
　　周军说，事业部以独立的架构和专业的团队开展中小企业业务，由于实行专业化运作和垂直化管理，可以为中小企业提供更为高效、灵活的金融服务。该事业部还注重不断加强标准化产品的设计与建设，旨在提高贷款审批效率、简化程序，为客户提供更加便捷的服务。
　　针对小企业金融需求"短、频、快"的特点，建行浙江分行引入"信贷工厂"模式管理中小企业贷款。通过实现专业化经营和标准化管理，优化了中小企业贷款流程和手续，避免中小企业客户往返银行的奔波。初步统计，从客户递交有效贷款申请材料开始，直至最终将贷款发放到客户手中，比以前缩短了3至4个工作日。
　　前景可期风险可控
　　中小企业遭遇生存困境，客观上已经对贷款给它们的商业银行造成信贷损失。记者在采访中了解到，当地中小企业大多实行相互担保，形成的债务链错综复杂，过度担保导致银行贷款风险剧增。2008年年初，浙江台州市淑江区7家规模企业接连倒闭，产生银行债务2000多万元，极有可能成为一笔死账。
　　要避免更大范围地殃及银行贷款安全，宏观经济下行的趋势必须得到扭转。浙江中小企业能在2009年走出寒冬吗？
　　2009年年初，浙江省交出一份让人欣慰的成绩单。来自浙江省统计局的最新统计，2008年，全省GDP为21486.9亿元，连续18年保持两位数增长，同比增长10.1%，增幅比上年回落4.6个百分点，比全国高出1.1个百分点。人均GDP为42214元，按年平均汇率折算为6078美元，增长8.6%。
　　而中小企业克难攻坚，预计也将实现预期目标。浙江省中小企业局局长吴家曦告诉记者，全省乡镇企业增加值、实交税金、出口交货值的增幅预计将保持在12％左右。
　　浙江相关政府部门工作人员告诉记者，通过市场自我调节功能，自然淘汰无法适应经济发展变化需要的企业，是市场经济的内在规律。前一阶段盛传的私企倒闭潮并不属实，中小企业的生存状况并没有传言形容的那样糟糕。受不利经济形势冲击最严重的，主要是温州、台州等沿海地区的出口加工型企业。来自桐乡、衢州等地的担保公司负责人也向记者证实，当地中小企业并没有遭到严重冲击，情况远比想象乐观。
　　"危"中也有"机"，全球金融危机虽然导致市场总体需求萎缩，尤其是房产、汽车等高端商品，以及非必需消费的产品和服务需求量急剧下降，但一些与民生密切相关的质量优良、价格低廉的必备商品需求量却大幅上升。去年1至11月，我国家具出口保持良好态势，增长21.7％，其中对美国、欧盟、东盟、俄罗斯出口分别增长8.5％、25.3％、85.2％、4.1倍，对新兴市场国家出口也增长较快。
　　市场需求减弱首先严重影响下游，尤其是处于下游市场的劳动密集型传统制造业，形成鲜明对比的是，一些科技含量高、附加值高的产业例如高科技产业、现代生产性服务业等发展较快，产能不断扩大。此外，治理结构合理、内部管理科学、创新能力强的企业也保住了生存，而且还通过并购重组，快速扩大市场，壮大了实力。
　　吴家曦告诉记者，改革开放30年形成的雄厚物质基础，13亿多人口的潜在消费市场，具有强大生命力的浙江精神，密集出台的有利宏观调控政策，当地政府的正确领导，将有力地支持浙江中小企业走出困境。
　　"2008年12月，工商企业金融事业部杭州区域总部召开了’银企恳谈答谢会’，来自各行各业的企业负责人齐聚一堂。企业家们表现得很坚韧，对2009年的经济前景非常有信心，这也增强了我们继续扶持中小企业的信念。2009年，中小企业创业、转型、并购、重组将给银行带来更多融资机遇。"周军说。
　　宏观经济出现回暖迹象，中小企业生存出现转机，客观上必将增强商业银行继续放贷中小企业的信心。事实证明，只要风险管理措施得当，商业银行救急和自保并不矛盾。
　　建行浙江分行公司业务部副总经理吴元珍告诉记者，该行2008年小企业贷款不良率为2.2％，不良率较2007年的2.6％还有所下降。不利经济环境虽然对银行贷款的安全有一定影响，但不会造成大面积不良出现。对未来浙江经济的总体走向，建行预期乐观。
　　当地金融机构的工作人员告诉记者，通过总结前一阶段企业破产、倒闭的情况，金融机构已经基本掌握了容易出现问题的企业的基本特征。存在风险隐患的企业基本有四大类：扩张步伐过大、经营多元化、过度参与资本运作而导致资金流动性不足的企业；外贸依存度过高的出口加工型企业；产业结构中应淘汰的企业，如污染严重的低端造纸业、印染业、蓄电池业、电镀业；相互担保、过度担保的企业。只要积极调整优化信贷投向，结合中央扩大内需十项措施，在信贷支持上实行区别对待，商业银行可以有效控制小企业贷款风险。
　　银政配合共解难题
　　缓解中小企业融资难是一项系统工程，涉及政府、银行、企业等多个方面。金融机构只有与其他相关部门紧密联动，才能切实缓解小企业的融资困难。
　　当地一位金融机构工作人员告诉记者，扶持中小企业发展具有社会公益性，因此解决中小企业融资难，政府应该发挥主导作用。
　　记者了解到，浙江省在2003年到2007年的5年间，其信贷以平均每年22％的速度增长，远高于16％的全国平均值。当地有一种认识，认为某些企业的快速膨胀是被银行"催熟"的。由于信贷基数很大，在信贷收缩的背景下，同比难免要下降，企业也因此面临资金困局。"许多企业不是饿死的，而是撑死的"。当地政府部门工作人员告诉记者，这些情况说明，金融机构毕竟是以盈利为目标的商业机构，要实现资源的有效配给，政府必须运用"有形的手"，发挥协调指引的作用。
　　为了让金融机构在解决小企业融资难中发挥更积极的作用，浙江省政府做了多方努力。风险补偿资金是一项政府鼓励和促进银行业金融机构增加对小企业贷款的引导性专项扶持资金。浙江省于2005年正式启动小企业贷款风险补偿工作，在小企业贷款风险补偿政策的激励下，截至2008年，全省列入风险补偿范围的银行业金融机构新增小企业贷款合计达258亿元，有近20万家(次)微小企业得到了银行业金融机构的信贷支持。
　　担保体系是银行和企业之间不可或缺的桥梁。浙江省近年来加强了中小企业信用担保体系建设。截至2007年底，浙江全省已有中小企业信用担保机构306家，担保资金总额达到96.83亿元，已累计担保企业7.3万家，担保笔数15.8万笔，担保总额达1094.59亿元。
　　此外，浙江省全面启动了微小企业培育工程，从资金支持、人才培训、创业辅导等方面重点扶持小企业。就微小企业培育信息库中业绩优、成长性好的微小企业，积极向银行业金融机构推荐，促进银企合作。
　　不断完善的市场和制度建设，将让银企、银政的合作更加顺畅。在中央"扩内需、保增长、调结构"政策的指引下，浙江金融机构正积极加大信贷投放，改进信贷服务，与中小企业一起携手并肩走出寒冬。